元旦起部分存量房贷利率下调 你的房贷省了多少?

“2023年收到的第一个好消息，就是房贷月供可以少还了！”

1月2日，家住上海的朱女士收到银行短信显示，她的房贷已于2023年1月1日重新定价，公积金贷款利率从3.25%降至3.1%；商贷利率从4.26%降至3.91%。

朱女士供图

新年元旦假期，像朱女士这样不少房贷族迎来一份“新年大礼”。1月1日，存量房贷利率启动重新定价，对于此前已转换LPR报价方式、并指定1月1日为重新定价日的还贷者，月供可以省下一笔钱。

2022年LPR下调35个基点

LPR调降和房贷有什么关系？

从2019年8月开始，央行实行房贷利率新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，也就是房贷利率=LPR+固定基点。这也意味着，从计算公式看，如果LPR报价部分有所调整，则房贷利率也会相应调整。

新买房的购房人，房贷利率中LPR的报价以最近一个月为准。但众所周知，住房市场中还有许多选择20年、30年贷款买房的老购房人。对于这部分存量贷款用户，如果其选择的是锚定LPR的非固定利率，则每年将有一次利率重新调整：一种是根据房贷起息日，在下一年对应的日期调整房贷利率；还有一种是约定重定价周期为1年，贷款利率于下一年1月1日调整，依据上年12月的5年期以上LPR，确定当年全年的存量房贷利率水平。

据央行消息，2022年全年，5年期以上LPR共下降三次，分别是在1月20日，从4.65%降至4.6%；5月20日，从4.6%降至4.45%；8月22日，从4.45%降至4.3%。经过三次下降，5年期以上LPR累计下降了35个基点。

来源：央行

展望今年，有市场观点称5年期以上LPR仍有下行空间，住房消费者的负担有望进一步降低。

百万房贷月供能省208元

若以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元；2022年最后一次LPR公布以后，2023年LPR将降至4.3%，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。总支付利息可省出超7万元。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，不论是今年新购房和已经在还贷的购房者都将享受到去年LPR下调带来的实质利好。

不过由于每位购房者的实际房贷利率会不相同，贷款期限也有差异，实际减少的利息也会各不相同。如果房贷族选择的是固定利率，剩余贷款期限内的利率不会随着LPR的变化而变化。

此外，存量公积金贷款也于1月1日重新定价。多地住房公积金管理中心表示，对于2022年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起按调整后的新利率执行，降幅在0.15个百分点。