【金融财经】-1月1日外汇新规!微信支付宝5万以上交易20万以上转账都会被查!四类交易必报

人民币向境外汇款的限制

据报道，2018年7、8月间，外汇局出人意料地连发数文，表明自己严控外汇决心的同时，更以点名形式，把近年来违反外汇管制相关条例的案例通报了个遍。

（图源：国家外汇管理局新闻截图）

（图源：国家外汇管理局8月31日新闻截图）

不但支付宝、工商银行、交通银行等违规企业及银行惨被点名，普通违规个人也榜上有名。

（图源：国家外汇管理局8月31日新闻截图）

（图源：国家外汇管理局8月16日新闻截图）

原本就已经十分严格的外汇管制法规明年要变本加厉啦。2019年1月1日起，央行针对非银行支付机构的交易开始进行强行监控管理。这意味着支付宝、微信支付等第三方支付的账户出现5万元以上的交易或20万元以上的转账都有可能被列入大额可疑交易，成为央行监控的对象。这对于出国买买团来讲，可能很受伤……

除了银行账户收支情况、网络银行收支记录外，这些非银行的个人账户也被监管。国人几乎一切经济动作都被盯住了。

据业内人士分析，新法规主要针对网络金融机构，企业和个人无需履行上报责任。《中国人民银行关于非银行支付机构开展大额交易报告工作有关要求的通知》明确规定，网络金融机构对于用户涉及大额交易的案例，必须上报央行。所以说，央行并非直接监控国人，而是要求微信、支付宝等机构替央行监管。且新规的目的是为了反洗钱和反恐怖主义融资，并非刻意限制个人和企业的正常交易。

根据新法规要求，以下四类交易必须上报

1.当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金收支。 2.非自然人客户支付账户与其他账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）的款项划转。 3.自然人客户支付账户与其他账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。 4.自然人客户支付账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。

而央行根据需要可以调整大额交易报告标准。非银行支付机构与银行机构应当加强信息传递，为对方履行大额交易报告义务提供完整、准确、及时的客户身份信息和交易信息，持续完善资金上下游链条信息。

通知并指出，客户通过非银行支付机构发生的银行账户与银行账户之间的款项划转，非银行支付机构应当参照本通知第二条的标准提交大额交易报告。客户通过非银行支付机构发生的预付卡与银行账户之间的款项划转，预付卡发卡机构应当参照本通知第二条的标准提交大额交易报告。

此外，对于跨境收单业务，非银行支付机构应当以客户支付的人民币交易金额计算并提交大额交易报告；客户通过绑定境外银行卡进行支付的，非银行支付机构应当以收单机构与其结算的人民币交易金额计算并提交大额交易报告。

对可疑交易的界定如下

1.短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出；

2.资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符；

3.资金收付流向与企业经营范围明显不符；

4.企业日常收付与企业经营特点明显不符；

5.周期性发生大量资金收付与企业性质、业务特点明显不符；

6.相同收付款人之间短期内频繁发生资金收付；

7.长期闲置的账户原因不明地突然启用，且短期内出现大量资金收付；

8.短期内频繁地收取来自与其经营业务明显无关的个人汇款；

9.存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符；

10.个人银行结算账户短期内累计100万元以上现金收付；

11.与贩毒、走私、恐怖活动严重地区的客户之间的商业往来活动明显增多，短期内频繁发生资金支付；

12.频繁开户、销户，且销户前发生大量资金收付；

13.有意化整为零，逃避大额支付交易监测；

14.中国人民银行规定的其他可疑支付交易行为；

15.金融机构经判断认为的其他可疑支付交易行为。注意：实际中金融机构按自己规定的情形或标准来判断。

如发现或怀疑可疑交易，金融机构同样要在5个工作日内提交可疑交易报告，及时提醒央行进行调查与管控。

实际上，类似的监管法规早已实行在银行等金融机构中。监管深度并没有变化，只是扩大了范围。那些指望第三方支付能悄悄挪钱出去的土豪们，可得悠着点了。

中国外汇管理局严查“蚂蚁搬家”式汇款，留学生家长、准备购房/投资的要注意了

为阻止更多资金外流，中国国家外汇管理局发布新规界定了被称为“蚂蚁搬家”的换汇行为，并表示实施该行为的个人可能被列入黑名单，取消10万美元换汇额度两年。

其实规定2015年就有了，但是查的不严。然而据多名移民律师透露，外汇局最近开始严查“蚂蚁搬家”式换汇，如果被列入黑名单，将被剥夺两年内的10万美元换汇额度。

什么是“蚂蚁搬家”式汇款？

下面三种都属于蚂蚁搬家

同一个人在7日内从同一外汇储蓄帐户中提取1万美元及以上外币达到5次以上

同一个人将自己的外汇储蓄帐户内存款划转到5个以上直系亲属的账户

5个及以上不同的人，同日/隔日/连续多日分别购买外汇后，将外汇打给境外同一个人或机构

目前，国内个人换汇的限额是每年5万美元。如果有购房投资要求的根本不够，就会找亲朋好友帮忙换。外汇局严查“蚂蚁搬家”式汇款后，找人帮忙可能行不通了。

举个栗子

小林要在温哥华尽快买下一栋价值50万美元的房子，却受限于5万美元的换汇限额。

他请9名亲朋好友帮忙换，连续几日收到了好几笔5万美元。

这样就构成了“蚂蚁搬家”的第三条，被列入“关注名单”，可能被暂停外汇交易和汇款。

暂停结束之后，如果还继续收钱，就会被列入黑名单，剥夺两年内的10万美元换汇额度。

市民马女士对此深有体会：

今年夏天她送自家孩子去了加拿大读书。本来是打算租房子的，后来听朋友劝说临时改了主意，

在学校所在社区看好了一套学区房准备买下，投资自住两相宜。由于是临时决定的买房，她必须在短期内凑够约40万加元。

然而中国人每年兑换的外汇上限为5万美元，于是她发动亲朋好友换汇。

当时马女士还觉得十分麻烦，因为不同银行对换汇的手续规定都不同。

但是一周之后，就传出外汇局严查蚂蚁搬家式换汇的消息，有人已经因为短时间内连续提款、汇款被拉入黑名单。

她觉得十分侥幸：“太险了，如果再晚一个星期，加拿大的房子就买不成了”。

早在2015年9月，国家外汇局就曾发出文件要求加强对“蚂蚁搬家”式外汇的管理。国家外汇管理局上海分局要求区域内银行加强外汇业务管理，规范审核程序。

同月，中国人民银行做出限制：要求金融机构按售汇金签约额的20%缴存外汇风险准备金。

2015年12月，中国人民银行又向个别外资银行发布指导性文件，并暂停其参与跨境及境内外汇业务。

2016年1月，外汇管理局又要求各银行加强银行代客售付汇业务监管并控制1月的售汇总量。

据知情人士介绍，不仅仅是借用身份证“蚂蚁搬家”的方式已被监管，

过去曾经行得通的移民公司通过境外财务管理公司为购房人换汇付款的渠道，也基本被关闭。

根据外汇局下发的指导性意见，个人在办理外汇业务时，应当遵守个人外汇管理有关规定，不得以分拆等方式规避额度及真实性管理。

外汇局对规避额度及真实性管理的个人实施“关注名单”（黑名单）管理：

1. 外汇局对出借本人额度协助他人规避额度的个人，通过银行以《个人外汇业务风险提示函》予以风险提示。

若上述个人再次出现出借本人额度协助他人规避额度的行为，外汇局将会把他列入“关注名单”。

2. 外汇局对以向他人借用额度等方式规避额度的个人，列入“关注名单”管理，并通过银行以《个人外汇业务“关注名单”告知书》予以告知：

3. “关注名单”期限为列入“关注名单”的当年及之后连续2年。

关注名单上的个人可能被列为“黑名单”，一旦上黑名单，2年之内都没法换汇了。

来源：中国人民银行、国家外汇局