真实故事说出公积金对穷人如鸡肋!快来看看你能贷多少万!

公积金原本是帮助城市中低收入群体圆上住房梦，现在却是高收入群体在享受公积金贷款的好处。

今天，「真话财经」将通过一组组冰冷的数据和真实故事告诉大家，公积金贷款对于穷人的残忍。

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低收入群体缴存占比高，贷款占比低

目前，从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂的现象。

这种现象并不是最近才出现，早在2015年就十分明显，简单来说，缴纳公积金的低收入群体人数多，但贷款人数很少；中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。

我们用数字来说话，你能更直观的感到穷人的无奈。

2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。

在北京、上海和广东，上述现象更为明显。

资料显示，早在2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。

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一线城市公积金贷款额度偏低

目前在北京，个人公积金首套房贷款的较高额度为120万元，二套房贷款的较高额度为80万元。

在上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷金额为100万。

这意味着什么？

如果你打算在北京买套房，按照较便宜300万计算（估计位置要到六环了），公积金贷款120万（当然你可能贷不到这么多钱），你还要凑出180万的首付。

马先生就面临着这样的尴尬。

今年年初，马先生看中了北京五环外的二手一套住宅，价值360万，他找遍亲戚朋友凑出了200万首付，打算公积金贷款120万，商业贷款40万。

可是，组合贷的放贷时间很长，大约需要3个月，而商业贷款只要1个月，迫于无奈，马先生选择了全部商业贷款。

这样一来，公积金对于马先生来说，完全没有在贷款上发挥价值。

「住房公积金对我来说就是零存整取，而且利息还比存银行低。现在周边房子基本都涨到400多万了，但北京公积金贷款的额度还停在2015年120万的水平没变。」

不仅如此，马先生还要承担更多的利息。

按照混合贷款25年来计算，马先生需要支付约84.9万的利息，而使用商业贷款25年，马先生则需要支付约117.8万的利息，相比之下，将多负担32.9万元利息！

因此，公积金贷款额度低导致首付高、无法背负商业贷款或组合贷款的高额利息让公积金对低收入群体来说简直就是鸡肋，虽然有比没有要强些，但还是对于一线城市高房价来说，公积金对于低收入群体的帮助有限。

方正证券房地产首席分析师夏磊也表示，对于一些生活在房价较高城市中的存缴职工来说，普遍存在公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题。

那么，什么人可以贷到120万呢？

「真话财经」从中介处了解到，以北京为例，公积金新政策根据人群不同有以下几类划分：

单身个人缴存576元以上，可贷款80万，30年;

单身个人缴存792元以上，可贷款120万，30年;

已婚缴存720元以上可贷80万，30年;

已婚缴存936元以上，可贷120万，30年;

如达到缴存上限单身2327元，80万只能贷款7年，120万贷款12年;

已婚达到缴存上限4654元，80万3年，120万5年;

二套上限80万。

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公积金改革或将解决3个重要问题

好在，国务院法制办已经开始向社会公开征求意见，以保障房地产市场的健康发展，而且《住房公积金管理条例》的修订工作在进行当中。

与此同时，国务院办公厅今年3月份印发的《国务院2017年立法工作计划的通知》，也将起草修订《住房公积金管理条例》列为今年全面深化改革中的急需项目。

在住房和城乡建设部部长陈政高看来，公积金条例的修订主要是为了解决三个方面的重要问题：

1.从体制上保证公积金的安全，因为这是老百姓的住房钱

2.如何降低门槛让低收入家庭能够买得起房，也能租得起房

3.怎么更好地发挥公积金的作用

同时，专家们也发表了自己对改革的看法和建议。

夏磊表示，由于公积金的存缴比例是和收入呈正相关关系的，即收入低、公积金存缴额就低，所以在低收入的基础上其首付款的积累就一定有限。这一点，并不会因为条例的修订而改变。

「虽然《住房公积金管理条例》的修订会进一步考虑到低收入者的现实情况，但却不能解决首付款的问题。」

在提取方面，夏磊表示，收入者仍然可以通过租房等方式进行提取。

至于在管理模式上，易居研究院智库研究中心总监严跃进认为，对于一个离职的员工来说，因为工作地点变动而导致公积金的缴存、提取等都会有较大的不便。

同时，严跃进说，公积金转商业贷款等方面的制度创新也需要变化，这样有助于公积金和商业贷款实现更好的衔接。

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