买房临门一脚的贷款,会遇到哪些坑

我有个朋友在上海住了5年了，现在还在租房住。她的观点是这样的：“上海房子5万一平，我的工资税后1万每月。奋斗一年不吃不喝，才够买2.4平。买个房子我得存多少年呀！”

她这就没有考虑到房产中金融杠杆的福利，就是所谓“贷款”。很多人会对贷款下意识心怀畏惧，毕竟欠一大笔钱，还要还个20，30年。

但是10年前，我在学校门口嗦一碗粉，是2.5元；现在我在路边嗦一碗粉是15元，价格相差6倍。

其实通货膨胀下，物价的上涨是必然的。而一些硬通货成了资产保值的手段，房子便是其中佼佼者。作为地域资源的集合，对于重土难迁的中国人来说，对房子的狂热也是有根可寻的。

而房子价格，受这种供需关系影响，其投资属性是非常大的，特别是在资源聚集的一二线城市。

房子是对你来说，是不动产，但贷款便是使这种不动资产流动的一种手段。银行为购房者释放的一大笔低成本，低利率的资金，这其实是属于购房者的福利。

个人住房贷款，有三种形式：

公积金贷款

是以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。

央行公布的公积金贷款基准利率

商业贷款

是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。

   央行公布的贷款基准利率

组合贷

以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

据此而言，我的这位月流水1万的朋友，如果按照流水两倍覆盖月供的话，可以贷出月供为5000的贷款。那按5000推算，如果是30年，现在基准利率4.9%打九五折来倒算的话，基本上可以贷到100万。而利用公积金贷款则可以用3.25%的年利率，通过组合贷款则可以贷到更大一笔资金。

绝大部分人在买房时，不管是刚需或置换，都是需要依靠贷款这个金融杠杆的。但是贷款产品的选择，其实是一件专业的事。一旦做了选择了好的产品，就会省下很多真金白银：

1、每家银行利率优惠力度是不一样的，有的利率下浮，有的就是基准利率，还有的银行甚至会上浮。那我们怎么选到房贷利率最优惠的银行产品呢？

2、有些贷款产品贷款门槛高，对贷款人的资质要求很高。那有什么方法，能通过银行的审核，拿到更低利率的资金呢？

3、有的朋友平时不注意，比如信用卡逾期还款，网络借贷笔数较多：像支付宝的借呗，微信的微粒贷，都会在个人征信留下记录，很可能导致被银行拒贷。那这些贷款路上的坑又该怎么避开？

如今银行的各种产品鱼龙混杂，一不小心被迷惑办理高息产品，月供压力大的只能每个月吃土。那作为上班族，怎么贷款，我们需要符合什么条件，应该做哪种贷款？当贷款额度不够时，怎么提升额度？

当然，市面上有更多种选择，包括：按揭贷款；抵押贷款；信用贷……这些融资手段可以解决我们现金流的短缺，从而顺利购房。但危机与风险并存，怎么避开贷款中的坑，用最小的利率，和最小的月供压力拿到资金？

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来源：真叫卢俊

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