你还等着楼市降温,炒房客已经偷偷“拿到了牌”!

转自：深圳看房团（ID：ihouse0755）；作者：端五

不听话的楼市又开始作妖了。

据证券日报报道，继消费贷购房被严打之后，违规信贷行为仍然屡禁不止。其中，“赎楼贷”穿上马甲后在楼市低调进行，此外，“月供贷”也助力楼市“加杠杆”，甚至还出现了“组合贷”。

另外，投资者报也报道出了一些楼市乱象，比如一些不受银行、证监会直接监管的小贷公司、互联网金融也趁机分食楼市的贷款业务，有银行还向客户推荐了“经营贷”，以此绕道进军楼市。

这两则新闻，为我们揭秘了楼市加杠杆的其余四种套路，分别是：赎楼贷、月供贷、组合贷、经营贷。

而这四种信贷行为，在消费贷夭折后，也成为现阶段投资客“杠杆”的主要来源。

先分别介绍一下：

1、赎楼贷，厉害指数：★★★

主要指贷款没有还完的房产，但仍然想出售或抵押，这种行为就是赎楼。但由于“转按揭”的限制，业主通过担保公司向银行担保，再通过银行、小贷公司、互联网金融等信贷机构，用借款将房贷提前还清。这种贷款行为被称作赎楼贷。

很多人就是借助这种方式，将还在还供阶段的房产赎回，进行抵押、交易。甚至在去年，通过赎楼行为，投资客将名下房产进行价值重估，以此在银行获得大额度抵押贷，并进行房产投资。或者说，赎楼贷是房抵贷的源头。

不过这种贷款行为在去年就遭到了监管部门的禁止，但很多聪明的互联网金融平台，已经通过一些所谓的“理财产品”穿上马甲，打着“短期周转资金”的旗号，把放出去的巨款进行转化，避开监管并流入楼市。

2、月供贷，厉害指数：★★★★

除了在首付环节，一部分金融机构也不愿意放弃“月供”这一块大蛋糕。

已经将房产抵押给银行的用户，还想获得大额度资金怎么办？这时候就会有一部分与银行有合作的信贷机构，用“无抵押无担保”的方式，来吸引一部分只要房贷“还款期”的客户。

这种信贷行为被称作“月供贷”，也是一种短期集资行为，但却可以转化为短期投资的“热钱”。同时，“月供贷”也是四种贷款行为中，杠杆最重、门槛较低的一种方式。年限通常只有1到5年，利率也高于普通房贷，风险较高，但却来钱较快。

只要满足“六个月”条件的用户，可以申请月供金额30倍以上的贷款，而“一年以上”，较高可以申请45倍。举个例子，A先生今年1月在深圳购买到一套房产，月供1.5万，那么他可以贷到45万人民币，这笔钱至少可以在惠州进行短期投资。

如果到明年1月，他可以贷到67.5万，甚至不用一年，部分有渠道的中介们，可以帮他“提前消费”，这笔钱可以在东莞买二手房，或者深圳的小户型公寓。

3、组合贷，厉害指数：★★★★

顾名思义是多种贷款的组合，这种模式的发明者是中小银行、民间贷款机构。很多资质好的用户可通过这种方式，同时进行多个容易审批的小额度贷款申请，以此获得巨额资金。

这种模式也适用于被“限额度”的城市。但普通人多个贷款现在很难获批，实力型玩家除外。

4、经营贷，厉害指数：★★★★

这也是常见的贷款业务，主要来源于银行。银行规定：只要符合注册公司两年以上的用户，就可以向银行申请一笔“企业用贷款”。甚至只要有商品房红本在手，银行甚至不会查名下公司的流水情况。也就是说：空壳公司也可以。

这四种贷款行为，成为现阶段投资客常用的套路，对于还在等待楼市降温的人来说，这也是一种打击。

很多人会问：监管部门的政策不能抑制这些投资行为吗？答案是能，但却无法面面俱到。

举起例子，银行严控了消费贷流入楼市、股市，是因为央行的强控，但银行也需要业务，尤其是房贷名额收缩以后，业务量肯定会受到冲击。这时候消费贷就成为银行的主要业务。

当然，这笔钱还是流入了楼市，数据显示：今年1到7月，消费贷同比增加了7137亿，但8月的社会消费品零售总额却创下了半年新低。

银行的任务只是审查客户资料，确保这笔钱的安全，不会打了水漂。这时候有商品房的，或者房抵贷自然备受欢迎。

银行虽然履行职责，与客户签订合同协议，让其提供消费证明，防止这笔钱流入楼市。但事实上，只要材料足够真实、正规，这笔钱只要出了银行的门，谁也无法保障不会流入到楼市，监管部门很难管控，业务人员也无法被追责。投资行为当然屡禁不止。

此外，在消费贷的额度、期限有了强制性要求后。实际上只是提高了门槛，一部分有实力的投资客，也很难被拒之门外。

比如赎楼贷可以帮助名下房产价格重估，获得更高额度的消费贷。再比如借助月供贷，套利后还可以进行再次投资。赎楼贷+月供贷，都可以开启“以房养房”的模式，进行短期投资。

再加上一干民间借贷公司，实际上只要手中有房、或者注册了公司，想要借钱并不是难事，并且这些借贷公司，也是银行的主要合作伙伴，但却不受监管部门的直接调配。而我们看到的一些“被追回”的热钱，更是九牛一毛。

也就是说，现阶段想要控制热钱流入楼市，只是从银行上下手，基本无望。而最为关键的地方是，90%以上的人已不再相信房价会跌的鬼话，这股力量才是最可怕的地方。

尽管这些借款渠道的收费、利率、风险更高，但相对于“合法房贷”来说，门槛更低。另外越来越多的人笃定政府会在楼市低迷时救市。宁愿在“上车费”上花大价钱，也不愿意在以后房价“跳涨”时交智商税。

说到底，到目前为止也没有那个国家在楼市低迷时选择放弃，更多是救市、刺激。

尤其是中国，尽管房地产占GDP只有不到7%，但其连带的金融、建筑、家具、电器等行业，贡献率仍然超过20%左右。

这也是楼市迟迟不被放弃的真实原因，也是投资者的信仰所在。

而真正要控制住房价，无非是加大住房供应、控制货币发行量、开拓更多的投资市场。

但从现在来看，一线城市、二线强市的供需矛盾还在加剧，M2虽然持续走低，但仅存的热钱仍然有选择的流入到楼市，回报率较高的投资市场仍然是楼市。

再加上今天所论述的这四种违规信贷行为，都表明：只要民众对楼市看多的预期没变，只要“楼市矛盾”没有解决，未来会有越来越多的人，弃“空”投“多”，并加入“炒房大军”。

那么，大家又怎么看现在的楼市呢？如果大家有投资自住的打算，菠萝也在这里为大家推荐几个值得关注的楼盘：